随着保险市场的快速发展和客户需求的不断变化，非车险业务逐渐成为保险公司的重要增长点。然而，传统的非车险承保系统往往存在流程繁琐、管理粗放、效率低下、技术架构老旧等问题，难以满足市场和客户的实际需求。
（一）满足监管合规需求
近年监管出台多项政策，在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时，对产品创新与条款合规性要求愈发严格。传统核心系统对于条款线上化、自动化支撑薄弱，更缺乏销售渠道管理、经营区域管理以及费率上下限等规则管控，难以快速响应监管合规报批的流程要求。
（二）产品精细化管理不足
当前非车险产品种类繁多，责任、特约、费率等基础管理严重不足，后端精细化缺乏基础支撑；与销售有关的告知、问卷、续保规则、报价方案等，均不成体系，客户投保体验差；产品管理粗放，后端风险审核、理赔处理多依赖人工完成，风控效果差。
（三）产品快速组合创新不足
随着市场需求的日益多样化和个性化，客户对于保险产品的期望也在不断提升。然而，目前的非车险产品线虽然丰富，但在快速组合创新方面仍有待加强，主要表现在产品的灵活性、可定制性以及与其他服务的融合度上。现有的产品组合方式往往较为固定，难以满足客户快速变化的需求，也无法充分展现保险产品的独特价值和优势。
（四）技术架构陈旧，对业务敏捷响应支持不足
在技术支撑方面，传统核心承保系统应用架构耦合度高、扩展性差；数据架构模型老化、数据质量差、可用性有限；技术架构框架落后，可维护性不足。
二、项目创新点
新一代非车险承保核心系统基于产品工厂精细化运营，重构体验、流程与运营。通过搭建数字工作台，统一任务入口；业务场景化、自动化，以简化流程；丰富业务特征，健全风控管理体系；引入运营指标看板，支持在线业务跟踪与分析；并基于分布式设计，支持平台支撑峰值动态扩容，高起点建设新一代核心业务平台，提升非车险承保数字化能力。本系统主要具备以下特点：
（一）建设数字产品工厂，支持产品快速组合创新
（二）搭建一站式作业平台，支持企业数字化运营形态
为简化作业流程，提高线上线下融合度，我们基于一站式工作理念，搭建了业务工作台，集成了流程、跟踪、管理方面的线上线下作业任务，流水线零等待作业，“人找任务”到“任务找人”转变，将原本需多人协同的工作量，简化到运营人员即可轻松独立完成。同时，探索集中出单模式，依托规则引擎、风控引擎、派工引擎与大数据平台，搭建下单接单平台，标准化作业管理和培训，实现出单资源整合，大幅提升人员作业效能，提供了线上化、一站式、零跳转的数智化闭环体验。
（三）营造全场景销售生态，以客户为中心提升参保体验
围绕“以客户为中心”，全面赋能业务运营，渠道业务扩展。基于各类业务出单场景，实现承保模式创新，支持团购业务一体化呈报出单，批量导入出单、自助出单等快速承保方式。为满足渠道不断扩展的业务需求，支持定制差异化销售方案，开放通用接口快速对接，实现多终端互联互通，最大程度赋能渠道、代理业务保险销售，提升客户参保体验。
（四）设置多重风控机制，实现人机协同智能风控审核
为加强业务风险识别和管控，促进数字化业务发展，我们引入了预审规则、自核规则、模型辅助人核等多重风控机制。首先对业务风险预判，依据内部管理规则、外部监管要求建立预审机制，保前风险甄别。其次，针对标准产品，依托多维规则库，系统自动审核，快速承保。同时，根据业务不同特征，沉淀形成风险条目库，并对风险条目给出定量/定性风险评级，对一单一议非标准件采用模型化审核，人机协同智能决策，辅助核保，精确风险筛选。
（五）构建数据分析模型，用数据赋能业务经营决策
基于大数据平台，建立数据运营体系，数据模型、数据服务、数据规则广泛应用到各业务场景中，干预业务流程与辅助作业，支持同类风险分析、客户多维分析、业务品质管控、作业时效监控等深层次应用，让风控更精准、作业更高效、运营更直观，实现看管控度量式闭环管理。
三、项目技术方案
本项目采用微服务管理、分布式+前后端分离设计理念，自研工作台引擎、产品引擎、规则引擎等，赋能业务快速扩展新场景、新流程；同时根据华安非车一单一议的销售模式，引入当前主流缓存、数据同步、全文检索等不同数据组件实现从标的、从销售的垂直数据治理，并建立一揽子销售模型、多因子定价模型等数字应用模型，为实现数智化转型奠定基础。主要关键技术特点如下：
（一）建立微服务分布式体系
1、搭建微服务开发框架：基于springboot封装Lina5微服务框架，持续集成60多个模块，支持流程化、规则化、链路/日志标准化、高效缓存等多种插拔式功能的调用，赋能业务场景的多样化和个性化。
2、构建分布式架构体系：引入中电金信源启平台，依靠中间件实现应用系统解耦，保障系统高可靠与稳定性；基于OceanBase云原生分布式数据库，建设统一的数据库底座，通过集群租户模式提高资源弹性能力。
3、持续沉淀基础组件：为了提升技术与业务的融合度，自研一系列技术基础组件，如推送中心、短链服务、H5云影像、ES检索服务、签章服务等，沉淀中台能力，支持应用的快速装配与集成。
4、建立多种数据同步机制：为加强数据标准化，开发了企业级主数据平台，利用datax、kettle以及自研的数据实时同步工具，适配不同业务场景，支持异构数据库实现与离线同步，确保数据同出一源。
5、合理拆分应用服务：结合DDD设计逻辑和业务场景，兼顾了服务颗粒度与系统可维护性，拆分产品、报价、投保、批改、核保5个主服务以及第三方服务，服务间的调用使用feign处理，强化系统的解耦、高扩展性和高可靠性。
华安Lina5微服务框架
（二）自研统一工作台
从人找任务到任务找人，需要有合适技术载体。华安自研了统一工作台，作为所有任务的操作入口，建立任务调度机制，支持高效业务处理。
1、工作流引擎：接入activiti工作流引擎，实现了流程节点的可视化配置和业务信息的糅合显示，扩展了任务分配模式，支持核保等级逐级和跨级流转，极大提高作业运营效能。
2、调度引擎：研发调度引擎，按照不同任务类型与业务因子，配置调度规则，建立集中派单、超时派单、在线排班等模式，并且支持转办、代办等处理。
3、推送引擎：接入sse和自研的推送中心，实现了任务主动推送任务状态到前端，实时刷新任务处理清空，并且可推送企微、邮件和手机等不同终端，实现线上线下高度融合。
（三）自研轻量级规则引擎
基于Avaitor表达式组件，建立轻量级规则引擎，实现了规则集、决策树、决策流等核心功能以及编辑器、路由、执行器、监控、权限管理和跨环境同步等标准功能。主要支持两类业务场景：一是标准件规则化，建立投保规则、核保规则，支持审核任务自动化；二是非标件模型化，针对非标件，按照产品与不同业务分类，梳理并抽象业务风险点，建立风险审核模型，借助数据辅助核保人员做出风险判断。
Avaitor表达式规则引擎
（四）深度探索数据服务应用
1、搭建统一数据平台：基于大数据技术，融合了Hive、SparkSql为代表的离线计算以及Flink、Starrocks为核心的实时计算两种技术链路，搭建统一数据平台，通过数据汇集与业务分域建模，利用数据中台以dataapi形式，支持数据服务向前端业务的赋能与延伸。
2、大数据风控：针对人工核保环节，建立类似业务风险视图，从产品、区域、业务子类、客户群体等不同特征，揭示业务风险，增强核保人员风险判断能力。
（五）基于统一的信创底座
采用鲲鹏生态+分布式数据库OceanBase，全面应用以信创为底座的分布式技术，实现集成式突破与创新，硬件成本更低，系统性能更优，兼顾安全与成本可控。
四、项目过程管理
本项目于2022年6月正式立项，各阶段实施周期如下：
1、可行性分析阶段（2022年1-3月）
启动系统需求、技术可行性研究分析，梳理改造内容和范围边界，制定替换策略、改造方案和实施计划。
2、技术验证阶段（2022年3-5月）
原始需求分析，对系统技术方案选型论证，输出系统技术方案。
3、总体方案设计阶段（2022年5-8月）
进行需求规格说明书编写，系统保真原型开发，进行系统整体方案设计，输出概要设计说明书、详细设计说明书。
4、实施阶段（2022年6-2024年2月）
（1）研发测试阶段（2022年6-2024年1月）。
（2）上线试运行阶段（2024年2月）。
五、项目运营情况及成效
新一代非车险承保系统响应数字化转型科技建设目标，满足业务需求快速变化，渠道产品多样化、客户需求差异化的非车险业务发展需要，支持产品创新快速响应，渠道海量业务对接等，对其他中小保险公司有示范借鉴意义，也为公司大力发展非车险业务奠定了坚实的基础。
目前已成功推动意健险、家财险产品在全国31家分公司切换上线。具体运营效果如下：
1、产品数量：新系统累计上线281款意健险、家财险产品，包含258款销售方案，4316个承保计划。
2、产品配置时效：经过组件标准化清理了4470个条款、4432个责任、40个二级责任，89类限额、82条免赔、406个特约，产品配置时效大幅缩短至1.5天以内。
3、系统处理性能：支持一键根据保单号/客户关键信息/标的信息快速检索，支持秒级查询6亿级数据，出单时效由3.8秒提升到2.2秒，批改时效由4.5秒提升至3.5秒，极大提升用户操作体验。
4、业务运营层面：非车险自核率由87.3%提升到96.4%，新系统基于业务特征丰富核保因子库，支持业务标准化，提升自核占比，且新系统支持全面电子化，目前产品电子化率88.9%，后续将不断推广电子投保单、电子保单等，减少纸质保单投递成本。
5、硬件运行成本：数据集服务器从一体机转为国产PC服务器，硬件成本至少降低50%以上，系统横向扩展能力可支持业务规模3-5倍发展。
六、项目总结
新一代非车险承保核心系统项目以信创及云原生、分布式技术为支撑，践行数字原生理念，集成了任务工作台、数字化风控、规则引擎、大数据应用等数字化先进技术，创新业务流程与运营方式，重点打造领先行业、面向未来的数智化运营作业平台，通过提供流程化的作业能力、精细化的管理能力、差异化的服务能力和智能化的风控能力，实现非车险业务服务效率与质量的全面升级。
同时，该项目由华安保险与中电金信采用项目共建方式完成，充分发挥“业务场景+先进技术”的合作互补优势，为行业提供了一种创新合作模式、可借鉴的成功案例和前沿技术应用的示范，有效推动保险行业在数字化转型和智能化升级道路上的步伐，为行业发展贡献力量。
更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请在数字金融创新知识服务平台-金科创新社案例库、选型库查看。