最近在DY上，一个车险附加险被炒得很火——医保外费用责任险。
一群播主底气十足的骂保险公司，说三责险就是坑，说保险公司不让买医保外费用责任险是别有居心……
同样的文案换张嘴，全DY推，每个点赞量都贼拉高。
但事实上，我发现其中不少人连这个保障的来龙去脉都没搞清楚，就在那起哄、口嗨，真看不下去。
一、医保外责任附加险怎么来的？
这个附加的医保外责任险，是2020年车险综合改革后才出现。
因为商车险的三责险，只承担医保范围内的医疗费，医保外的自费费用是免责的，见下面红框的免责条款：
这个算坑吗？
我觉得，可以质疑产品设计的不合理，但说它是坑也不至于，因为所有保险公司的商业车险都是这样的。
人身险中的医疗险也是如此，以前基本上都限制报销医保内费用（一些高端医疗险除外哈），想要报销社保外的自费医疗费，保费也要相应地增加，一分钱、一分货嘛。
但是呢，车险有一个比较割裂的地方是：交强险是不分医保内外的，只要在保额内都能报销。
可能也因此给了很多人一个误导，以为商车险的三责险和交强险一样，也能报销所有医疗费，毕竟多数人在买商业车险时，并不会去看条款内容。
所以呢，一旦超过交强险的责任限额、需要三责险承担时，矛盾就来了：车主以为保险公司全赔，而保险公司却只报销医保内的费用……
因为认知和实际操作有偏差，这些年由此引发的理赔投诉和官司非常多。
为了缓解这个矛盾，2020年7月发布的车险综合改革意见征求稿中，官方就明确提到：
鼓励保险公司开发新的附加险，如车轮单独损失险、医保外用药责任险等，满足不同人群的需求。
2020年9月，车险改革指导意见出炉，随后中保协发布《商业车险示范条例2020版》。
根据示范条例，新增了医保外医疗费附加险，看一下我当时做的一份商业车险改革前后的对比表：
这就是商医保外责任附加险的由来，它是2020年车险综合改革的产物之一，它的出现距今还不满2年。
二、保险公司不卖医保外责任险？
我看那些DY播主口若悬河，说这个附加险因为价格便宜、赔付高，是赔本的买卖，所以保险公司不愿意卖、故意雪藏起来！
这可就是阎王爷开布店——鬼扯！
当精算师们是摆设呢……
保险产品的费率都是有精算模型的，成本、附加费用率都是要计算在内的，都是又不是小孩子过家家随便标价格。
监管把医保外责任放在附加险中，应该是想把选择权交给投保人，自己想加就加、不想加就不加，避免扯皮。
只是设计很美好，现实很骨感。
因为很多人对车险的认知有限，买车险都是找代理人报价，车主在投保前压根看不到产品的详细信息。
都不知道有哪些附加险，怎么自由选？
代理人提供的报价单，除了主险车损和三责外，推荐的附加险，基本都是驾乘意外或个人意外保障，譬如我前几天拿到的这份车险报价单：
据我所知，他们愿意推荐这些意外保障的附加险，是因为拿的YJ稍微高一些。
而医保外责任附加险，本身保费不过30元、50元而已，你不主动要，代理人也没心情给你介绍。
至少人保、平安、太保三位大哥都是卖这个附加险，反正我们选车险一般都是选大公司，配套的服务响应更及时嘛。
三、不用医保外责任险也能全赔？
我看DY上有些播主义愤填膺的说，这个附加险就不应该存在。
为嘛呢？
他们搬出了“保险法司法解释三”中的第19条：
在这些博主眼中，因为这个司法解释的存在，即使不附加医保外责任附加险，发生的医保外医疗费费用，保险公司也必须要赔。
这又是阎罗殿里拉二胡——鬼扯，条款看一半就信口开河。
这里容我也吐槽下：这个司法解释条款，真是够诘屈聱牙、晦涩得很。
我理解条款的意思，用大白话说就是：
即使条款约定只赔付医保范围内的医疗费，对于自费医疗费，保险公司不能一拒了之，而是应该按医保内同类医疗费来赔付，超出的部分则可以不赔。
举个例子大家就更明白了：
假设倒霉的小明被车撞骨折，治疗需要固定用的钢钉，医保内的国产钢钉是5000元，进口自费钢钉是10000元，小明选择用自费的钢钉。
这个时候，保险公司怎么赔呢？
a.以自费药免责为由，拒赔赔付？
——这种情况下打官司，法院会判保险公司输。
b.按照医保内国产钢钉的费用报销5000元，超出的5000元则由投保人支付。
——这种情况下法院认为保险公司是有理的，如果打官司，保险公司会赢。
所以呢，不要被一些播主的瞎说给带偏了哈，没有医保外责任险，保险公司是不会全部赔付的。
四、附加医保外责任险，医疗费就能全报销吗？
其实，没有医保外责任附加险时，在三责险的实务操作中，保险公司为了避免麻烦，都懒得区分医保内、医保外费用，而是直接一刀切打折赔付。
大家见得比较多的是打8折，即保险公司赔所有医疗费的80%、投保人赔剩下的20%。
那如果附加了医保外责任险，是不是就能100%报销了呢？
不一定啊。
因为医保外责任险也有保额限制，即使有附加，赔付的医保外医疗费金额也不能超过最高保额。
那现在附加的医保外责任险保额是多少呢？与三责险的保额一样吗？
我这里也给不了准确的答案，因为我咨询两家保险公司客服，一家打不通，一家也没说清楚。
人保附加医保外医疗费责任的保额，是三责险的10%；
平安附加医保外医疗费责任的保额，保单上写的是与三责险共享保额，但有车主说客服确认是共享5万保额；
太平洋附加医保外医疗费责任，10万保额36元；
……
反正就是，各家保额不一、保费也不一。
所以如果要买医保外责任附加险，在买之前最好问清楚保额。
最后，可能还是会有人问：那这个医保外责任险到底要不要买呢？
买不买由车主自由决定，如果想保障更全一点，花个三五十元的小钱，免去将来可能的麻烦，也是好的。
毕竟如果真因为医保外的费用而打官司，耗时耗事的，真挺烦。
已经买了车险没附加医保外责任的了，据说人保、平安都是可以追加的，具体操作可以去咨询车险业务员吧，因为每家公司、每个地区都有可能不一样。