网络购买保险为何价格更低?理赔是否受影响?保险公司保险产品保险代理人

“你们在线上销售的保险与线下业务员销售的保险有何差异?”

“线上和线下的投保服务是否有别?”

实际上,线上和线下销售的保险产品仅是两个不同的销售渠道,无论通过哪一种渠道购买,保单合同均由保险公司直接签发,售后保全及理赔方面均无差别。

一、保险销售渠道有哪些?

1、代理人渠道(亦称个险销售渠道)

即指保险公司自家的销售渠道。

如遇到某安保险销售,通常是指某安人寿的专属代理人。

此类代理人与某安公司签署代理合同或劳动合同,仅能销售某安公司的产品。

当前,线下保险公司销售人员专业水平不一,消费者在选择时需谨慎甄别。

若遇到以下几类代理人,建议迅速保持距离:

(1)以产品和业绩为导向,忽视客户预算及保障需求。

典型例子是,无论客户类型如何,仅推荐一款产品;当客户预算不足时,不调整投保方案,而是降低保额以达成销售。

如一位30岁男性客户,年度保费预算为5000元,需求是重疾保额至少30万元。

但由于自家产品限制,5000元保费仅能购买15-20万元保额的保险,销售人员却要求客户花费7000元购买30万元保额的保险,或者只能降低保额,以20万元方案出售。

(2)过度强调产品优点,忽视缺点。

销售人员仅介绍产品优势,规避产品对比或条款分析。面对客户提问,采取回避或不予回答的态度,以求促成销售。

(3)对待健康告知草率行事,诱导客户隐瞒真实身体状况。

常见手段是利用两年不可抗辩条款,声称健康情况不告知,两年后保险公司必赔。遇到此类销售人员,建议立即保持距离。因为这直接影响客户保单的有效性,严重时甚至会影响未来理赔。

通常,销售人员采取此种做法的原因有两种:

一是担心告知后核保不成,影响业绩;

二是自身专业水平不高,对条款理解不足或怕麻烦,遂要求客户隐瞒不告知。

历史上许多保险拒赔纠纷案件,核心问题均源于此。

然而,由于电销过程中客户无法直接查阅保障的具体内容,主要依赖于销售人员的口头描述,因此常见的产品类型以返还型保险为主。

这类产品往往通过月交或信用卡缴费等方式,看似降低了保费,从而更容易促使客户做出购买决策。然而,若将月交费用换算成年交费用,客户往往会发现价格显著偏高,远超过预期。

因此,在接触电销时,客户务必谨慎对待,确保充分了解销售产品的真实保障内容,而非仅仅被返还等看似优惠的条件所吸引。

这样才能做出明智的购买决策,避免陷入不必要的经济风险。

3.银行保险渠道(银保渠道)

主要销售理财型保险,以分红险、万能险、年金险为主。对于健康保障需求紧迫的消费者,银保渠道并不适宜。

许多人在银行办理理财业务,尤其是中老年人。在此过程中,客户经理可能将短期保险(如3年或1年交费)伪装成理财产品进行销售。

若确认为保险产品,消费者务必仔细阅读合同中的保底利益演示,这是合同约定的最低收益。

除此之外的所有利益均为非保障性质,消费者切勿轻信销售人员的夸大宣传。

4、保险中介渠道(经纪人)

保险中介渠道,尤其是经纪人,在众多保险产品中进行比较,是其显著优势。

保险代理人与经纪人都属于保险法认可的保险销售人员,二者的主要区别在于,代理人仅为特定保险公司的专属销售人员,只能销售其所代表的公司的产品,而经纪人则不属于任何一家保险公司,作为第三方平台的销售人员,具有销售多家公司产品的权限。

正因为此,经纪人能够根据客户的实际需求,挑选适宜的保险产品,为其量身定制保险方案。

例如,当客户存在甲状腺结节时,A公司将其排除在外,B公司选择延期,而C公司则视为正常风险,通过多家公司的比较,经纪人最终能为客户选择C公司进行投保。

这是经纪人的天然优势,亦是专属保险公司代理人无法企及的。

在选择经纪人时,与选择代理人相同,均需找到专业且可靠的人员,以避免出现业绩导向、夸大卖点、不实告知等问题。

在产品销售领域,互联网渠道(包括网销和电商渠道)被视为“线上渠道”,而其他渠道(如个体保险、经代、银保等)则归为“线下渠道”。

线上渠道的产品以其价格优势和充足保障受到消费者青睐,性价比高(这主要得益于渠道销售运营成本较低)。

相较之下,线下渠道的产品价格较高,投保流程较为繁琐。

因此,越来越多的消费者倾向于选择线上产品。

然而,这种渠道模式要求消费者具备主动学习的能力,在了解产品特点的基础上作出投保决策。

二、线上线下产品优劣势

接下来我们从几个方面来分析线上线下渠道销售的优劣势:

1.在产品选择方面

无论是线上还是线下,均可确保产品本身的可靠性,保险合同亦受到法律保护。因此,关键在于明确保障内容。

线下渠道主要包括保险代理人和中介渠道的经纪人。

保险代理人通常只能销售自家公司的产品,这些产品知名度较高,但选择范围相对较窄。

中介渠道的经纪人则略有优势,但中介机构合作的保险公司数量通常有限。

虽然无法面对面讲解,但产品设计简洁明了,易于理解。同时,线上合作的保险公司更多,消费者选择范围更广。

综上,线下渠道产品知名度高,但选择面较窄;线上渠道产品多样化,选择面广,但可能令人眼花缭乱。

2、价格与保障

首先,我们深入探讨一下保险公司产品的定价机制。

在保障成本方面,其主要受到保险事故发生率的影响。通常而言,在同一国家或地区内,由于风险数据源的相似性,此方面的差异并不显著。

然而,在附加成本部分,不同公司间的差异则显得尤为突出。

尤其是渠道成本和运营成本,其间差异巨大。

以销售成本为例,佣金、手续费等占据了较大比重,且不同产品间呈现出明显的差异。

然而,上述因素并非互联网保险价格较低的主要原因。

运营成本中的巨大差异才是关键所在。

这一点,通过以下数据可窥见一斑。

至于不同渠道导致的保费差异化,除了上述运营成本外,还包括其他运营费用,如场地租赁、内勤人员工资等。

此外,线下市场中,许多产品采用组合型销售策略。

例如,以一个主险为基础,附加重疾、医疗、意外等多种保障。虽然这种产品结构看似全面,涵盖了多种风险,但实际上由于捆绑销售,各项保障的覆盖范围并不深入,且往往导致保费上涨。

3.在保险理赔方面,无论是线上还是线下,理赔权限均隶属于保险公司的理赔部门,代理人、经纪人和第三方保险平台仅能提供协助。以下为详细的理赔流程分析:

后续流程则取决于保险公司内部处理效率。目前,线下理赔也在逐步引入线上方式,以提升理赔时效。

三、网上买的保险怎么理赔?

在网络平台上购买的保险产品,其理赔环节均有对应的保险公司负责。

第三方、业务员以及代理人均不直接参与实际理赔操作,仅提供协助理赔的服务。在申请理赔的过程中,可能遇到两种情况:

一是保险公司在你所在地区设有分支机构;

二是保险公司在你所在地区未设立分支机构。

1.当地有分支机构

此时理赔流程与线下购买保险相似。

在获取理赔申请所需材料后,前往保险公司柜台递交或寄送至指定分支机构理赔部门。

审核完成后,理赔款项将打入您的银行卡。

2.当地无分支机构

若您在理赔时身处上海,但投保的保险公司在上海并无分支机构,您可采取以下措施:

保险公司收到资料后,将启动理赔核实流程。

核实无误后,保险公司将向您支付理赔款项。

关于理赔时效,根据《保险法》第二十三条规定,保险公司自收到理赔资料起,最长应在30天内作出理赔裁定。具体时效则取决于案件复杂程度。

需要注意的是,理赔情况与保险公司规模关系不大。在投保时,我们应做好相应工作,如充分了解保障范围和内容、如实告知健康状况等。

THE END
1.众安联合平安保险怎么样众安在线财产保险股份有限公司(简称“众安”)是中国首家互联网保险公司,由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业联合发起设立。而平安保险是中国的一家大型保险公司,其业务范围涵盖汽车保险、健康保险、寿险等多方领域。 这两家公司在保险行业都有一定的影响力,且都拥有良好的信誉和口碑。如果你需要购买保险产品,可以根https://news.yiche.com/baike/599934.html
2.平安众安和平安车险有什么区别?众安车险和平安的区别众安车险和平安的区别 平安众安和平安车险在多个方面存在差异。下面将从业务方式、公司关系、价格差异以及理赔方式的多个角度对众安车险和平安车险进行比较,以便更好地理解它们之间的区别。 一、业务方式 众安车险是一家互联网保险公司,通过线上处理理赔服务。这意味着客户可以通过互联网轻松完成购买保险和理赔的流程。https://www.yoojia.com/ask/15-12075702520201749783.html
3.众安车险和平安的区别?众安车险和平安的区别? 众安车险和平安车险都是在中国市场上提供汽车保险服务的公司,但它们在某些方面存在一些差异:1.公司背景:众安保险是中国首家互联网保险公司,由蚂蚁金服、腾讯、平安等企业联合发起设立。而平安保险是中国大型的综合金融服务集团,其车险业务是其众多保险产品线中的一部分。2.产品特点:众安车险倾向https://www.xyz.cn/toptag/zhonganchexianhe-667893.html
4.众安平安联合车险的坑,众安平安联合车险的坑揭秘本文将探讨众安平安联合车险中存在的问题和需要注意的坑点,包括投保过程中的注意事项、理赔方面的难点和服务质量等方面的问题,帮助消费者避免不必要的风险。 ,理想股票技术论坛https://www.55188.com/topics-7697000.html
5.众安车险为什么比平安便宜导读:众安保险既没有品牌优势,没有庞大的用户群体,从保险价格入手。众安车险相当于批发其他保险公司的保险产品。平安是众安的大股东,众安车险比平安贵,用户会更忠于买平安的保险,性价比无疑是众安车险仅有的优势。 在探讨众安车险为何相比平安车险价格更为亲民的问题时,我们首先需要明确的是,这两家保险公司虽然都提供https://www.9218.com/gupiao/57342.html
6.众安平安联合车险:为您的驾驶保驾护航的优质选择车险是每位车主在出行过程中必备的保障工具。在众多车险产品中,众安平安联合车险因其全面的保障、优质的服务和可信赖的保险公司背景而备受关注。本文将详细介绍众安平安联合车险的特点、保障范围、购买方式、理赔流程等方面,以帮助车主更好地了解并选择适合自己的车险。 https://www.dongchedi.com/article/7268139744519832064
7.众安平安联合渠道车险,这个靠谱吗?理赔会不会有坑或扯皮?NGA玩家不过去年我还真买的众安,就图便宜,完了出过一次交强险,从定损到修车都是跟平安车险的人对接的,https://bbs.nga.cn/read.php?tid=42267264