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入手百万豪车
自行对车辆尾翼进行改装
上了赛道竟尾部起火
致车辆烧毁
要求保险公司理赔遭拒
事故原因究竟是什么？
保险公司该不该赔？
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案情回顾
陈先生以近百万的价格
购入一辆二手保时捷
并对车辆进行了改装
一日，他在某赛车场参加赛道体验日活动
在赛道驾驶的第七圈
车辆尾部开始冒火
最终导致车辆烧毁
陈先生向保险公司申请理赔
保险公司认为
车辆系自燃
陈先生未购买自燃损失险
保险公司以此拒绝承担保险责任
陈先生遂将保险公司诉至法院
经审理，法院认为
消防支队出具的《火灾事故认定书》明确
车辆起火原因为
行驶途中车辆排气管高温
引燃车体材料并蔓延扩大成灾
不应将事故归类为“自燃”
但法官在审理中发现
陈先生的车辆为家庭自用车
却擅自对其进行了改装
并将车辆驶入赛车场
严重增加了车辆的危险程度
最终导致事故发生
陈先生作为被保险人
显著增加了标的物的危险程度
且未适当履行通知义务
被告保险公司有权拒绝承担保险赔偿责任
最终法院
适用保险法“危险程度显著增加”条款
驳回了原告的诉讼请求
法官心语
一、“自燃”能不能拒赔？
本案保险公司以“自燃”为由拒绝承担保险责任，是因其主张案件应适用2017年版保险合同示范条款。其中“自燃险”属于商业附加险，如未单独购买，保险公司可以此为由对普通商业险拒赔。但需要注意的是，现行2020年版保险合同示范条款已将自燃与普通燃烧事故一起纳入了商业险一般理赔范畴，保险公司不能以“自燃”为由拒赔。
此外，现行保险合同依旧有其他需单买的特殊附加险种，保险人在销售保险产品时，应对产品进行着重说明提示，而作为投保人也应特别注意合同附加条款，不明之处需及时询问保险人，以确保产品满足自身消费需要。
二、为何适用“危险程度显著增加”条款
本案涉及的车辆改装与车辆用途变化，均为保险法司法解释所明确的投保人履行告知义务的情况，陈先生应及时告知保险公司。
三、“车辆改装”该不该？
司法解释所指的“车辆改装”，并不指简单的车辆外观颜色等的变化，而特指影响车辆性能或者使用安全的重大变化。出于满足个性化消费需求，投保人对车辆进行外观改装实属正常，但视觉上的外观改变是否真的仅限于“外在”其实是一个较为专业的问题。本案投保人一直认为自身只是改变了一个拆卸便利的车辆尾翼装饰件，不属于重大改装。但法院调查发现这个尾翼的改装却影响了排气管，部件所使用的材料更可能是火势蔓延的“助燃剂”。因此，如非必要，请不要擅自变更出厂设置。
四、“赛道体验”险不险？
“保险标的使用范围的改变”同样是司法解释明确列为可能导致危险程度显著增加的事由之一。本案中，家庭用车进入专业赛道是否显著增加危险程度有一定争议，但不经专业培训而进行赛道竞技驾驶肯定属于“危险行为”。请谨慎以非常用方式使用保险标的，无法判断后果时可告知保险人，由其判断。
本案原告陈先生的损失令人惋惜，速度与激情固然有趣，平安与止损同样须重视。法官提醒您，正确消费金融产品，做风险转嫁明白人。
法条链接
《中华人民共和国保险法》第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
原标题：《自行改装保时捷跑赛道，百万豪车“葬身火海”，保险赔不赔？丨小案大道理》