针对10年车龄的老旧车辆，建议重点配置以下保险组合，在保障核心风险的同时实现经济性最优：
一、必选基础险种
交强险国家强制投保的基础保障，覆盖第三方人身伤亡和财产损失。2025年标准保费为950元（6座以下家用车），发生有责事故时最高可赔付20万元。
第三者责任险（推荐200万保额）应对交通事故造成的第三方人身伤亡或财产损失，一线城市建议至少300万保额（例如北京交通事故死亡赔偿金已达192.7万）。保费差额策略：200万保额年费约850元，300万仅贵约130元，性价比突出。
二、选择性附加险种3. 车损险决策指南
驾乘人员意外险（替代车上人员险）建议每人30-50万保额，年费约200元，覆盖对象不限制具体车辆，比传统车上人员险更灵活实用。
医保外用药责任险年均保费约50元，可将30%医保外医疗费用纳入赔付范围，避免高额自费药支出（如骨折手术进口钢板费用）。
三、特殊场景增补建议
10年老车保险配置需重点平衡保障力度与经济性。必选交强险+高额三者险（200万起），车损险根据残值及车型零整比决策，建议增投保费低廉但实用性强的医保外用药险。技术娴熟且用车频次低的车主，可采用"基础险种+专项保障"组合；需注意保险公司对高龄车辆的车损险限制条款，必要时可通过提高免赔额降低保费压力。
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