一次都没出险，却被保险公司认定是“高风险”，迟迟无法安排续保，这让市民陈先生摸不着头脑。近日，解放日报·上观新闻“民声直通车”收到不少类似新能源车车主反映的续保问题，为什么新能源车会遭遇投保难？当前，上海拥有庞大的新能源汽车市场，保险相关业务是否需要完善？对此，记者进行了调查采访。
零出险，但被判定为“高风险”
“我从事销售行业，日常还要往返临港去接送女朋友。”为了解决“刚需”，市民陈先生在去年2月8日购买了一台特斯拉Model Y，挂在了公司名下。当时，销售人员推荐了与门店合作的中国人寿保险业务员，承保了第一年的车险，保费是7100元，包含车损险、第三者责任险等商业保险产品“标配”。今年快到续保时间了，陈先生主动询问续保事宜多次，但始终没有收到相关消息，也没有任何对应的解释。
直到他打听了多家保险公司的报价之后才意识到，自己是被变相“拒保”了。虽然出险0次，但其驾驶里程超过3万公里，且存在2次违章记录，已被系统评定为“高风险”，这是其他两家保险公司告知的拒保理由。与此同时，一家大型保险公司开出了12000元的保费，令陈先生感到调价“很离谱”。最终，他选择了朋友介绍的一家小型保险公司，在朋友的“保证”下，才拿到了相对低廉的保险价格。
同样是新能源车主的吴先生也反映：“我就有几个违章，都及时处理了，只有几次剐蹭，没有出险，就说我是网约车司机，这是误判！”作为公司行政总经理，他日常要去多家门店巡店，部分门店位于邻近省市。由于油车使用成本高，他在去年1月17日购买比亚迪宋Plus作为工作代步。当时，4S店推荐的保险公司第一年收取的保费是5000元。吴先生在保险到期前5天联系业务员进行续保“核算”，但直到最后一天，都没等来续保的消息。不得不匆忙更换另一家保险公司。
陈先生和吴先生都是零次出险，但还是成为部分保险公司的“高风险”用户。不少新能源车主直言，第一年承保时没得选，第二年却沦为“弃子”，既不主动告知无法续保的标准和细则，也没有及时提醒投保人，涨价还很突然，“连个申诉机会都没有”。
新能源车赔付率相对较高
记者以车主身份咨询5家保险公司客服发现，多数客服都表示不会拒绝承保，关键在于车主对保费的报价接不接受。不少客服表示，保费到期前一个月以上会主动提醒车主提交相关资质，通过系统核算下一年的保费价格。
其中，中国人寿客服告诉记者，保险公司是否承保主要看出险次数，如果达到2次，“我们是不做的”。平安保险客服表示，不看里程数，主要看违章和出险次数。即便在零出险的情况下，保费可能也会迎来一定上涨。中国人保的工作人员提醒记者，今年1月整个上海新能源车市场的保费调整幅度比较大，“赔出去的没有收回来得多。”
这也是多数车主听到的一种说法。比如新能源车事故率过高、电池风险大，已成为部分保险公司的内部共识。也有保险公司反馈车主，续不续保本身就是保险公司和被保人的双向选择，“保险公司不赚钱了，当然可以不选择承保”，车主也可以货比三家。
记者也询问了身边的新能源车车主，得到的反馈有所不同。小李表示，去年其驾驶的特斯拉Model Y出险至少3次，最严重的一次更换过挡风玻璃。续保时，业务员表示保费要提高3000元。但前往实体门店交涉后，发现保费仍有谈下来的空间。小李认为，业务员掌握着较高的议价权，建议有个性化需求的车主，可以选择线下进行申诉。不过从走访看，只有少数大型保险公司拥有实体门店，申诉难度仍然较大。已有不少价格敏感型车主动放弃一些商业险种。
上海一名汽车保险业内人士关先生表示，新能源车保险业务的承保利润下滑，原因主要有两点，一个是维修成本高，即理赔成本过高。因为新能源汽车的一体化压铸设计，且车身预装各类传感装置；车型更新换代快，一些车型销量偏少，导致零配件难以量产，维修成本总体居高不下。另一方面是事故率更高。新能源汽车扭矩大、加速快等特性，一旦车主没能及时适应智能化部件的使用，可能会带来交通风险，意外事故发生率相对较高。
专家建议：加快开发新险种
2023年上海新能源汽车推广数量达到35.4万辆，保有量高达128.8万辆，排名全球城市第一。对新能源车采取“一刀切”的承保限制并不现实，一味涨价也不会令消费者满意。1月24日，国家金融监管总局财产保险监管司也发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。
同济大学经济与管理学院教授郑鑫告诉记者，虽然近两年新能源车的保有量快速增长，但是保险行业的相关数据分析才刚刚起步。市面上的新能源车赔付风险、概率还没有形成清晰的定论，尚未梳理清楚，仍然按照传统燃油车的逻辑，判断缺乏科学数据支撑，“风险越是不清晰，意味着越不可控，定价越贵。”尽管已有保险公司在开发类UBI 保险业务（Usage-based insurance，基于使用量而定保费的保险），但保险公司并不掌握车企的驾驶数据，数据量积累还不够，为车主提供个性化的车险产品还不具备条件。
那么，如何提供更科学的新能源车险产品？郑鑫表示，由于电池损伤占据赔付成本较高的比例，已有不少车企、保险公司正在与高校合作研究电池使用数据，推出电池险等核心部件的新险种，以控制赔付风险，适当降低保费，“现阶段，整个行业都应加速研究、努力克服新能源车险领域的专业难点，推出相关产品，使新能源车险产品和服务较以往明显提升。”