车险改革后，这个险种足够了，多了浪费少了吃亏

都说车子买得起养不起，养车费用中除了油费和保养花钱比较多外，还有一个花钱大户，那就是车辆的保险。保险一年购买一次，十来万的车要四千左右，二三十万的车就要八九千甚至上万了。无论车开的多少，哪怕一直放着不开，一年也要拿出这么多钱买保险。无论新手还是老司机，只有买了保险后才敢上路行驶。因为现在路上车多人多，意外情况随时都有可能发生，没有保险驾驶员心里面也没底。

车险是干什么的呢？就是在出了事故后，赔付各方面损失的，有了车险就不需要自己花钱了。比如自己开车撞树上了，把车撞坏了，无论撞的多严重，修车的费用可以完全由保险公司承担。再比如把别人的车撞坏了，除了自己修车外，还要赔付别人修车的费用，也是统统由保险公司承担。即使撞到了人，医药费也可以由保险公司承担。不管自己的车还是对方的车或者人，只要产生了损失，都可以赔付，就不用自己出钱了。不然撞到豪车或者撞到人，自己出钱可能会倾家荡产。因此购买车险的主要目的就是规避风险，避免更大的经济损失。

不过车险分了很多险种，大多数人并不需要购买全险，全险虽然保障全面，但性价比并不高。如果不是一个纯新手，也不是刚买的新车，一般车险只购买这几个最基础的即可：交强险、车损险、三者险、医保外医疗费用责任险，这是最重要也是最基础的。下面分别介绍一下这几个险种的作用。

1.交强险

交强险是强制购买的一个险种，不买不让上路。它不能赔付自己，只能赔付对方，车损、物损、人伤都可以，自己有责或者无责都可以赔付。5座家用轿车第一年购买保费950元。之后的保费与出险次数挂钩，连续三年不出险可以优惠30%，也就是665元就够了。如果本年度出了一次事故，那么来年的保费就不优惠了，出的事故多还会上浮。

有了交强险，万一撞到了其他车辆或行人，可以由交强险赔付。不过它有一个缺点，那就是保额太低。如果自己有责任，财产损失最高两千元。不要说撞到了豪车，就是撞一个十五六万的车，稍微严重一点的维修费就要超过两千元，很明显保额不够用。就算是死亡伤残，也只有18万的赔付额度，医疗费用可以赔付1.8万。因此，就需要一个商业险的补充，那就是第三者责任险。

2.第三者责任险

三者险它是一个商业保险，与交强险的性质类似，算是交强险的补充，都是赔付对方的，不能赔付自己。它的赔付额度可以自己选择，可选50万、100万、200万等，保额不同保费不同，当然保额越高保费越贵。当发生了事故后，先由交强险赔付对方，交强险若是不够，再由三者险险赔付。无论你撞到了豪车，还是撞到了人，需要住院治疗的医药费，只要不超过保额，都可以赔付。不过若是撞到了人，还有一个小缺点，那就是不能赔付医保外的用药。就如同我们上班所交的医疗险一样，不在医保目录里面的药是不能报销的。有很多的治疗需要医保外的药，并且价格很高。所以只买了三者险并不能高枕无忧，还需要购买一个医保外医疗费用责任险。

3.医保外医疗费用责任险

该险种是一个附加险种，不能单独购买，只有买了三者险的方能购买。有的人可能会忽略这个险种，那就亏大了，因为它的保费非常便宜。当然它也有一定的额度，有十万的也有二十万的，还有与三者险共享额度的。不同额度价格不一样，就算是二十万的保额，保费也就几十元。买了这个附加险后，就不分医保外还是医保内的药了，都可以赔偿。

4.车损险

车损险顾名思义就是赔付自己车辆的险种，只要买了它，自己的车辆损坏了都可以赔付。比如你开车不小心撞树上了，掉到了河里，甚至车辆被盗抢了，自燃了，无法找到第三方等等。现在的车损险与之前有了很大不同，融合了之前的很多险种，基本上只要自己的车子出现损失，都可以由车损险来赔付，因此它也是必须购买的一个险种。

车险的基础配置，购买以上四个就可以了，能够覆盖绝大多数的损失。当然，如果自己是一个新手驾驶员，开车技术不怎么好，可以多购买几个其他险种，比如车上人员责任险。商业险的保费也是与出险次数挂钩的，一年内一次险也没出，来年保费可以打折，连续多年不出可以享受一个很低的折扣。