上周，我朋友小张一脸沉重地给我打来电话："老哥，我妈前几年买的那份保险，公司好像倒闭了，这钱打水漂了吗？"电话那头，他声音发颤。小张母亲已经65岁，为了养老买了一份大额年金保险，交了十几万保费。这笔钱对一个普通家庭来说不是小数目，如今听说保险公司出了问题，一家人自然忧心忡忡。
许多人和小张一样，对保险公司可能破产这件事感到陌生和恐慌。不少人认为保险公司有政府背景，应该稳如泰山，不会倒闭。现实却是，近些年我国已有东方人寿、国信人寿、安邦保险等公司破产或被接管，打破了人们的这种认知。
根据保险行业协会公布的数据，截至2025年6月，我国共有170余家保险公司，其中人身保险公司91家，财产保险公司83家。这些公司管理的保险资金规模超过25万亿元，相当于国内众多家庭"养命钱"和"救命钱"的总和。保险公司一旦出现经营问题，波及的不仅是公司自身，更是千千万万个家庭的财产安全和生活保障。
那么，面对保险公司可能的破产风险，我们普通消费者该如何识别风险，保护自己的权益呢？
首先，了解破产的本质和流程很重要。保险公司破产通常不是一夜之间发生的，而是经历了长期的经营不善、资金链紧张等过程。监管部门通常会采取接管、重组等措施进行风险处置，尽量减少对投保人的影响。比如安邦保险集团在2018年被接管后，其核心保险业务已被转让给新组建的大家保险集团，大部分保单得到了妥善安置。
如何判断自己的保险公司是否存在破产风险？我们可以从几个方面进行观察。
看偿付能力。偿付能力是保险公司能否履行赔付义务的重要指标。根据监管规定，保险公司必须定期公布偿付能力报告。截至2025年第一季度，我国保险公司平均综合偿付能力充足率为235.7%，最低要求是100%。如果一家公司的这一指标持续低于150%，甚至接近100%，就需要警惕了。这些数据可以在保险公司官网或保险监管部门网站上查询。
看股东背景。实力雄厚、信誉良好的股东往往能为保险公司提供强有力的资金支持。反之，如果公司股权结构复杂不透明，或主要股东自身就面临经营困难，那么保险公司的风险也会相应增加。我们可以通过企查查、天眼查等公开平台查询保险公司的股东信息。
看经营状况。连续亏损、保费收入大幅下滑、大量员工离职、突然关闭大量分支机构等，都可能是经营状况恶化的信号。据保险中介行业协会统计，2024年有超过20家保险公司出现了连续两年以上的经营亏损，其中部分公司已经被监管部门重点关注。
看舆情信息。当保险公司出现理赔纠纷增多、投诉率上升、负面新闻集中爆发等情况时，也需要我们提高警惕。根据保险消费者权益保护机构发布的数据，2025年上半年，行业投诉率最高的5家保险公司，其中有3家同时出现了偿付能力下滑的情况。
对于已经购买了保险产品的消费者，如果发现保险公司存在风险，应该怎么办呢？
保持冷静，不要盲目解约。保险公司即使被接管，也不意味着保单立即失效。监管部门接管的目的就是保护投保人利益，维持正常业务运营。贸然解约不仅可能面临高额损失，还可能丧失已有的保障。我们的建议是，除非确认保险公司已经无法正常运营，否则继续持有保单通常是更明智的选择。
密切关注官方公告。一旦保险公司出现经营异常，监管部门会发布公告说明情况并提出处理方案。这些信息是最权威、最可靠的，消费者应以此为依据做出决策，而不是听信市场传言。2024年底某保险公司暂停新业务时，就有不法分子借机散布谣言，诱导投保人低价转让保单，造成了不少人的财产损失。
了解保险保障基金的作用。我国设立了保险保障基金制度，当保险公司破产无力偿付时，可以动用保障基金对投保人、被保险人和受益人提供一定程度的赔偿。截至2025年6月，我国保险保障基金余额已达1720亿元。需要注意的是，保障基金赔付也有限额，比如对于人身保险，每人最高赔付限额为人民币10万元。
考虑分散投保。不要把所有保险需求都集中在一家公司，适当分散可以降低风险。我认识一个家庭，父母的重疾险在A公司，子女的教育金在B公司，家庭财产险在C公司，即使其中一家公司出现问题，对整个家庭的影响也有限。
对于还没有购买保险的朋友，在选择保险公司时可以参考以下几点：
优先考虑经营稳健的大型保险公司。这类公司通常资本充足，风险管理能力强，即使遇到市场波动也有较强的抵抗力。据保险行业协会发布的2025年上半年保险公司经营数据显示，排名前十的保险公司市场份额超过65%，这些公司普遍具有较高的信用评级和稳定的经营状况。
选择专注主业的保险公司。有些保险公司热衷于多元化经营，涉足房地产、金融投资等高风险领域，最终可能因为非保险业务的失败而拖累公司整体。2023年至2025年间破产或被接管的几家保险公司，都有过度扩张、激进投资的共同特点。
考虑公司的服务能力。优质的客户服务往往意味着公司内部管理规范，这也是公司稳健经营的侧面反映。我们可以通过查询投诉率、回访满意度等指标来评估一家公司的服务水平。
回到文章开头小张的问题。经过查询，他母亲投保的那家公司确实出现了经营问题，但已被监管部门接管，并明确表示会保障已有保单的权益。我建议他耐心等待官方的后续处理方案，同时收集好保单资料，以便在需要时证明自己的权益。
经历了这件事，小张也意识到了解保险公司的经营状况和风险情况的重要性。他开始每季度查看一次投保公司的经营报告，也通过正规渠道了解行业动态，不再是一个对保险"一无所知"的消费者。
保险是转移风险的工具，但购买保险本身也面临着风险。作为消费者，我们既要认识到保险的价值，也要保持理性警惕，通过增强自身的金融知识和风险意识，来更好地保护自己的权益。
保险公司破产不是常态，但也并非不可能发生。面对这种情况，恐慌和盲目行动都无助于问题解决。唯有理性认识、科学判断、依法维权，才能在变幻莫测的市场环境中守护好自己的"钱袋子"和"保障伞"。