如果从2013年中国首家互联网保险公司——众安在线的成立算起，保险科技在我国的发展已走进第十个年头。十年以来，在政策指引、技术发展和金融机构数字化转型的大背景下，科技赋能保险业高质量发展转型已成为行业共识。
大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术深入渗透到保险生态的各个价值链，正在重塑传统保险发展模式，推动业态优化、渠道变革、场景创造、体验提升，促使行业整体数字化转型。
当前中国保险科技正处于第二波发展浪潮的上升期，保险科技的应用能力日益提升、应用场景不断丰富。科技转型已成为保险公司战略发展的重要内容之一，未来有望成为驱动保险行业变革的核心力量。同时，保险生态圈的参与主体类型日益多样化，跨行业、跨领域、跨渠道的合作有望促进保险领域新产品、新业态、新模式的创新和探索。
零壹智库推出专题《保险科技产品及应用典型案例集》，聚焦保险产业链供给方各主体的科技战略布局和技术创新，包括持牌保险公司、保险中介公司、创新型保险科技公司，寻找保险科技典型产品及其应用案例，探讨背后的商业逻辑和得失。本文为专题第一篇。
作者 | 苏越
新能源车销量持续增长带动车险市场快速发展。在需求端，新能源车险作为保障用户权益的重要配套产品，对于打消消费者的购买顾虑、促进新能源汽车的普及，具有重要的推动作用。
在供给端，车险综改后，附加费用率下降，车均保费普遍降幅超过20%，险企普遍面临较大的保费规模压力，新能源车均保费显著高于传统燃油车，是财险公司做大规模保费重要手段之一。
智能化成为车企下半场竞争的焦点，车险也必将应势而变。在政策和行业共同推动下，新能源车险将沿着全新的车险产业链，绘制一幅符合车辆自动化、智能化特点的车险“新地图”，满足快速迭代的技术与个性化的需求。
车险综改后，风险定价能力构成险企核心竞争力。中国人保基于车联数据的车机应用、风险系数模型与驾驶行为模型等核心技术逐步成熟，通过智能化提升风险管理水平，推动风险减量服务。
在新能源车险这个快速增长的“蓝海市场”上，中国人保积极主动融入主机厂、电池厂、科技平台，走出了一条特色化发展之路。2022年，人保财险承保467万辆新能源车，同比增长59.6%；保费收入206亿元，同比增长72.7%。新能源车险保费增速远超传统车险整体保费增速。
01
智能化重塑车险商业逻辑
（一）深入新能源车机应用
人保财险围绕新能源汽车车机及智能座舱系统的技术研发和应用创新，目前已覆盖鸿蒙智能座舱系统，对于Android车机版的“数字人保”应用研发工作已经启动，计划推出基于阿里AliOS版的车机应用。
2021年：人保财险自主研发的首个鸿蒙（HarmonyOS）智能座舱系统原子化服务“数字人保”上线，成为行业首家支持鸿蒙智能座舱系统的保险企业。
2022年：人保财险发布“数字人保”V2.0版本。目前“问界M5”“问界M7”车主可通过其搭载的鸿蒙车机系统，使用人保车主服务。
图1：鸿蒙智能座舱“数字人保”原子化服务V2.0道路救援页
新能源汽车的车机系统相较传统燃油机，有明显信息化、智能化的时代特征。聚焦客户需要，人保财险车机应用功能包括三个方面：
车生活服务：提供道路救援、代驾等用车养车服务；
车生活资讯：提供保险理赔知识等资讯类服务；
网点导航：提供人保服务网点地图及路线导航功能，方便客户就近获取线下服务。
图2：鸿蒙智能座舱“数字人保”原子化服务V2.0服务卡片页
（二）建立新能源汽车数字档案
人保财险通过对新能源汽车数据信息采集、识别、归并、建模等专业化处理，逐步建立并形成了新能源汽车数字信息库，为超过900万辆新能源汽车建立了以保险风险保障属性为主的数字化档案。
在此基础上，人保财险实现一车一码一档，全面构建了从出厂、承保、理赔、故障维修等基于保险生命周期的多维度数字化信息平台，为新能源车险全生命周期风险管理构建了基于数据驱动的技术支撑模式。
图3：人保财险新能源汽车数字档案平台
（三）打造全景信息驾驶舱
人保财险通过与电动车辆国家工程实验室建立合作，基于新能源汽车监测与管理大数据平台，在车辆远程监控和大数据分析挖掘领域对接车联数据，结合新能源标的数据库联合建模，为车辆差异化定价和服务提供技术支持。
通过数据分析和数据挖掘，人保财险初步建立了新能源车辆风险系数模型与驾驶行为模型，对车辆驾驶行为进行更全面的评价，实现从“车辆保险”向“驾驶行为管理”的延伸。
图4：人保财险新能源车辆全景驾驶舱
02
科技底座支撑新能源车险破局
基于新能源汽车数字化档案和全景驾驶舱，人保财险已取得阶段性科技创新应用成果：
首先，建立了与新能源汽车特点更加匹配的驾驶风险评分模型，对新能源车辆风险的识别更加精准，目前已动态识别各级风险类型车辆超过20万辆；
其次，将车联数据通过评价体系评分更好地融入内部分析模型，提升模型预测效果，有助于满足客户差异化、个性化保险需求；
第三，在理赔领域，通过数据智能识别，辅助理赔服务人员精准识别新能源汽车状况，更好地服务客户。
在成本结构、风险特征、费率厘定等方面，新能源车相较传统燃油车存在明显差异。而基于UBI的新能源车险完全采用了不同的逻辑，基于驾驶习惯，根据人、车和路等多维度进行精准定价，提供更多元的服务和精准定价的保险产品。
人保财险所研发的以上支持新能源车险的科技产品，在科技分类上主要集中在移动技术、大数据、人工智能、云计算、机器人流程自动化等通用型技术和物联网、车联网等专用型技术上；在保险价值链各环节应用上，覆盖了产品设计、产品定价、核保理赔、客户服务、风险管理等方向。
表1：人保财险新能源车险的技术分类和价值链应用
注：据《中国保险科技发展报告2021》，保险技术按照具体技术在数据产业链中的作用可划分为“通用型技术”和“专用型技术（即是用于特定场景或限定于特定用途的技术领域）”
中国人保集团副总裁兼人保财险总裁于泽在2022年股东大会上表示，对于公司新能源车险业务未来发展规划，公司将充分发挥自身优势，服务国家战略部署，牢牢把握新能源汽车发展机遇，将新能源车险作为战略板块推动发展。
于泽表示，公司将充分发挥自身在新能源车险领域的数据、定价、网络、渠道、专业人才、风险管理、理赔管控、客户服务、数字化应用等方面的特色优势，多管齐下、统合综效，构建一套具有人保特色的新能源车险经营模式，强化公司在新能源车险领域的市场地位，筑牢新能源车险赛道的领跑优势。
03
构建新能源车险共赢生态
从头部险企经营新能源车险模式来看，中国人保属于较为活跃的机构，其活跃在与电池厂家、主机厂等进行合作的第一线，同时通过股权投资、债权投资等多种方式加速布局新能源领域，开始整合新能源生态，在进行新能源战略转型的过程中找准符合自身定位的发展模式。
2012年以来，人保财险着重与汽车厂商建立总对总合作，在车商渠道实行“管营分离，授权专营”的经营模式，构建了以市场为导向、以客户为中心的车商渠道销售服务体系和高效的渠道运营管理机制。车商渠道现已具有完备的专业化销售队伍，在渠道经营管理、销售能力建设上更是具备丰富的经验积累。
2021年10月，宁德时代与人保财险举行战略合作框架协议，双方在汽车后市场领域展开合作，包括行业标准制定、新能源汽车保险业务、渠道和人员共享、大数据等方面。合作将首先体现在车辆上险的费用上，即消费者在购买配置宁德时代电池的车型时，人保财险会为投保车主提供一定的保费优惠。
东吴证券的研究分析显示，宁德时代与人保财险的合作达成是一次双向的选择。通过此次合作，宁德时代可参与电池风险管理与保险业务。围绕电池事故成因和定损、汽车电池风控管理，两者主业还可以相互渗透实现共赢。
宁德时代有先进性的制造技术和较大的电池使用量市场份额，人保财险在车险市场有较高的市占率。可以预见，车企和险企大公司“总对总”的合作，是未来新能源车险市场发展的一个可能方向。
2022年4月、10月、11月，人保资本先后参与了银基科技、广汽埃安、埃泰克这三家新能源企业的投资，覆盖了新能源汽车“电动化、智能化、网联化”三个领域。
新能源车险以及智能网联车险正在成为拉动人保车险规模增长的主要动力。于车企而言，新能源专属车险有望成为车企延长服务链条、拓展汽车生态服务和加快车险创新的重要抓手。
04
结语
新能源车险将会成为财险业的“战略新赛道”，随着具有天然数据优势的车企跨界进入，已形成车企、电池供应商、图商、保险公司等多方参与的局面。在中国人保2022年度业绩发布会上，中国人保副总裁于泽表示，“希望新能源车企带来新的思想、理念和做法。”
新能源车险是头部险企布局的必争之地。据了解，中国人保、中国太保、中国平安这三家险企在新能源车险市场的市占率接近80%。中国太保2022年新能源车险保额超3万亿元，保费增速超过90%，成立了做C端客户运营的直营保险的新能源车事业部，目前已和小鹏汽车、理想汽车、特斯拉等完成了合作布局的搭建。中国平安则在年报中称，未来将在新能源、无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新。
险企、主机厂、电池厂、科技平台多方协同，构建新能源车险共赢生态。随着新能源车透率不断提升，各主体多方共融，价值链条打通拓展，将为险企提供可靠 UBI 定价基础，推动提升风险识别能力，降低定损理赔难度，优化定价机理，头部企业的竞争优势有望进一步显现。
一、参与方式
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二、面向公司
持牌保险公司、保险中介公司、创新型保险科技公司，以及保鲜科技产业链的其他参与主体
三、案例提供
公司介绍、自研产品或解决方案、应用案例、创新特色、价值成果数据表现等。
四、评选维度
我们将基于评选资料和访谈调研，根据创新性、技术实力、应用成熟度、特定市场收入规模等维度对候选实践案例进行评选。
五、参与价值
1、参加零壹智库、数字保险智库系列会议和行业交流活动；
2、入围“中国数字保险系列榜单”，充分展示科技产品的应用价值和创新特点，榜单将在零壹智库举办的行业峰会或数字保险智库系列峰会发布；
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