“车险‘报行合一’远比想象中严厉得多！”5月8日，一位车险从业者在接受21世纪经济报道记者采访时如是感慨。
根据银保监会下发的《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，“报”是指向监管机构报送的手续费范围和使用规则，“行”是指保险公司实际执行情况，二者必须保持一致。从2018年8月1日起，财产险公司已经开始执行这一政策。
车险“报行合一”究竟有多严厉？银保监会近期下发的《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》显示，截至4月30日，浙江、广西、安徽、河南、四川、山东、青岛、新疆、山西、黑龙江、湖南11地银保监局针对违规不执行报批条款费率的多发现象，先后叫停32个地市级保险机构的车险业务。
不仅如此，银保监会还要求，各地银保监局下一步加大市场乱象整治力度、加强对保险中介机构的监管力度、对数据不真实的查处力度，以及各银保监局间要密切合作，形成规范市场秩序的合力，继续推行对车险市场乱象的严整治。
直接返现违规明显减少
顽瘴痼疾。
21世纪经济报道记者了解到的是，车险市场的乱象主要集中在通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平，公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍；通过给予或者承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍；费用数据不真实，公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账。
显然，这是一场攻坚战。
一位车险从业人士介绍，车险市场电销违规“送礼”，保费“打折”。车商渠道变相返佣是车险市场乱象的重要诱因。只有保险销售各渠道都走合规路线，做好售前、售后服务，保险市场才能得到良性发展。
而另一位财产险公司业务负责人坦言，现在保险公司被中介公司和运输公司牵着鼻子走，一些中介公司为了利益哄抬价格，搞乱市场环境，客户也没得到多少利益。
据21世纪经济报道记者了解，保险公司作为“财大气粗”的汽车后市场支付方，本该是产业“食物链”的最顶层，理论上并不需要支付那么高的渠道费，但保险公司苦于没有构建起直通客户的有效渠道，很多时候只好投入巨大的费用向4S店等中介“买业务”，有的新车获取成本甚至高达保费的65%，结果就是4S店、车商、汽车维修店皆赚钱，唯独作为支付方的保险公司不赚钱，陷于“小店面绑架大机构”的尴尬境地。
不过，对于这一说法，某保险中介公司人士解释，合规经营的中介公司并不是乱象源头，真正的乱始于黑中介。作为合规的中介，更希望车险市场平稳发展。
一位车险一线人士对21世纪经济报道记者建议，下一步，还要加大市县级的监管力度。此外，不少车险从业者认为，在“报行合一”推动车险市场秩序好转之后，更要通过不断深化改革实现标本兼治。
越是同质化越没生存空间
“从国外经验看，商业车险改革都会出现几年的阵痛期，然后重新找到新的均衡，包括差异化经营，大家应该逐渐摒弃依靠车险业务赚大钱的观念。”此前，瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者采访时坦言。
目前，车险业务原保险保费收入增速明显下降、非车险业务原保险保费收入增速快速增长的趋势已然形成。前者受商业车险改革深化、新车销量下滑等因素影响；后者则与保险业转型发展、服务国计民生等因素有关。
银保监会数据显示，2019年1-3月，在财产险公司各险种保费收入占比中，企业财产保险保费收入173亿元，家庭财产保险29亿元，机动车辆保险1994亿元，工程保险43亿元，责任保险227亿元，保证保险190亿元，农业保险155亿元，健康险360亿元，意外险145亿元。这意味着，车险保费占比进一步下降。
一位财产险公司管理者表示，大家必须认识到，越是同质化，越没有生存空间，只能靠创新和差异化来谋求发展，尤其是对于中小保险公司而言。对于经营车险业务的中小保险公司而言，第一是要定好位，第二是要聚好焦，第三是要做好差异化。总之，做专、做精、做细。
从国外的经验看，的确如此。例如，澳洲一家保险公司20多年来只经营退休人员的车险，这类群体赔付率较低，因为他们很少开车、开车又特别谨慎，但是费用率高，因为他们需要各种上门服务，现在这家公司能够很好地为这类人群提供服务，并从中实现盈利；还有专门从事为老旧古董车、女性用车承保的保险公司，都有自己独特的、别人难以取代的价值，所以经营得也都不错。
不过，某保险公司负责人对21世纪经济报道记者表示，对于专业性强的非车险业务，很多保险公司不敢做、不会做。车险业务冒险，可能出现的结果心里清清楚楚，但非车险业务冒险，自己可能无法预料。在这一过程中，只有改变初级阶段的价值取向，才能真正走向成熟的保险市场。