我先讲逻辑，后讲产品，你认真看完，绝对明明白白。
第一、养老年金的基本模型
要选对养老年金，我们首先要弄清楚养老年金中的三笔钱：领取金额、现金价值、身故金。
「领取金额」就是你退休后保险公司每月/每年打到你卡里的钱，相当于每月到手的退休工资，这是被保险人的权益。
「现金价值」相当于你保单里存的'私房钱'，要是不想持有保单了，或者急用钱想退保，保险公司能返给你的钱，退保是投保人的权益。
「身故金」万一没领几年养老金人就走了，保险公司会赔一笔钱给受益人，这是受益人的权益。
和金融工具的不可能三角一样，养老金的这三笔钱也不可能同时都高。
也就是说，保险公司从养老金的三角中，削减了「身故保障」，来提高生存收益（领取金额+现金价值）。
这从养老金的功能作用来讲，也是说的通的：养老金就是为了养老有钱花，人活着的时候领取的多才有意义。
如果人都不在了，也就没有养老需求了，身故金多还是少，有多少，并没有太大意义。从这个层面来说，养老金更加的能够专注用来养老，回归了养老金产品设计的初衷。
所以，多领钱才是养老金三角中最重要的一角，其次是生存总收益。
我和助理花一周时间计算了几十款养老年金产品，希望帮助大家选到领取最高、生存收益最高的产品。
第二、固定利率的养老年金拆解
年金领取的多与少，直接决定了我们晚年的生活品质，是非常的重要。我们先不考虑现金价值和身故金，单纯就年金领取这一项来做对比。
现在的年金领取跟以前不一样了，以前是保终身平准领取，现在有保到80岁/85岁/90岁/终身的。
而且领取除了平准领取，还有递增型领取和递减型领取的，还有一些产品在 80/90/99/106 岁增加了祝寿金、关爱金、满期金的，类型比较多。
对养老金来说，在保险期间这块，还是建议选择保终身的（保至100岁～106岁）。毕竟谁也不知道自己到底能活多久，如果人活着钱没了，那可是人生大悲剧。
所以我们就选终身领取的产品，再分三种领取方式进行对比：平准型领取、递增型领取、递减型领取。
①平准型领取
每年领取的钱一样，等额领取，每年固定领取100%保额（除祝寿金和满期金等的领取年份）。
我们以“35岁女性，每年交10万，交5年，60岁开始领钱”为例，对领取金额进行排名：
表格表达的一目了然，排名前11款产品，每年养老金领取都在4万以上。
如果想要每年或者每月领的钱最多，第1名海保福瑞未来计划三，每年领取42500元，不过海保人寿的产品销售地区限制比较大。
再往下比较厉害的就是利安养多多7号（青山版），每年领取41900元，这个可销售地区范围比较大。
领取金额相差不多的还有复星保德信星海赢家系列、利安青竹2号、北京人寿京福颐年（满鑫欢禧）计划一和中荷今生有约（臻享版）。
以上对比的养老年金产品，年金是平准型领取的，即每年领取的钱一样（除祝寿金和满期金等的领取年份）。
我们再来看一下新环境下产生的一些特殊领取方式的产品，年金递增型领取和递减型领取。
②递增型领取
前期领取金额较低，年龄越大，领取越多，可以说是先苦后甜。
适合预期寿命长，家族有长寿基因的人群，需要考虑到后期的医疗、护理支出，防止后期可能完全要依赖养老金的时候，有充足的现金流。
有两段式领取、三段式领取和四段式领取。
两段式领取的：
海保福裕未来(乐享版)，61～80岁每年领取33900元，80岁后每年领取67800元；
利安养多多7号(青山版)计划二，61～80岁每年领取29450元，80岁后每年领取58900元；
结论自然是海保福裕未来(乐享版)更好。
三段式领取的：
复保星海赢家(火凤版)计划三，61～70岁每年领取23116元，71～80岁每年领取46232元，80岁后每年领取69348元；
海保福盈未来(臻享版)，61～70岁每年领取15750元，71～80岁每年领取31500元，80岁后每年领取63000元；在85岁有一笔祝寿金220500元。
结论：星海赢家更有优势，福盈未来前期领取有点低了，虽然85岁有一笔不菲的祝寿金，但是从累计领取来看，85岁的时候只比星海赢家多了5万。
四段式领取的：
君龙龙抬头龙行版A款，61～70岁每年领取16100元，71～80岁每年领取32200元，81～90岁每年领取80500元，90岁后每年领取128800元。
这款产品缺点就是前十年领取有点低，其他真的无敌，很适合家族有长寿基因的人群。
这个缺点也不是不能接受，现在人均寿命更长，退休也延迟了，其实60～70岁还好，可以吃吃老底，补贴一下前十年领取低的不足。
总结一下递增型领取的产品，直接说结论：推荐星海赢家和龙抬头。
③递减型领取
减额领取，就是先甜后苦，很适合预期寿命在80岁左右的人群。
或者考虑退休后，趁着前期身体还硬朗，可以吃吃喝喝、游山玩水，有品质的再享受一把生活。
我们来看一下这类产品的领取数据：
递减型的产品，只推荐新海赢家火凤版计划二。
以上比较，我们只考虑了「年金」，也就是每年的领取金额，下面我们再加入「现金价值」，现金价值就是退保能一次性拿到的钱。
比如到了八十来岁，得了大病，需要一大笔治疗费，那我们就可以退保一次性拿出现金价值，或者在生命微末之际，可以把这笔钱留给孩子，达到财富传承的意义。
年金+现金价值，就是生存总收益，顾名思义，就是人活着的时候，能得到的利益。
02 「生存总收益」排名
生存总收益=年金+现金价值，对养老年金来说，「年金」的重要性排在第一位，年金多少直接决定了我们晚年的生活品质；其次是现金价值，毕竟也是人活着的时候可以用的钱。
我们说养老金不可能三角，年金高的产品，现价价值不一定高，那我们如何综合考虑生存总收益呢？这就要看一个数据：irr，养老年金的“实际年化收益率”，但考虑了复利和时间长短的影响。
我们跟之前条件一样，以“35岁女性，每年交10万，交5年，60岁开始领钱”为例，对80岁的生存总利益进行排名：（之所以取80岁，是因为我国人均寿命目前79岁，大部分医疗健康领先的地区人均寿命在80岁以上）
从表格可以看出，之前「年金」领取排名第36名的海保福盈未来，一跃成为生存总收益第1名，这就说明这个产品的「现金价值」是非常高的。
之前「年金」领取排名第1的海保福瑞未来，加上「现金价值」之后排在第2名，说明这个产品不仅「年金」领取高，「现金价值」还高，是非常优秀的。
还有复保的星海赢家系列、利安的青山版和青竹板，不仅高领取，现金价值也不错。
中荷今生有约加上现金价值后，生存总利益排名第17名，排名有所下沉，且80岁后现金价值为零。
总结一下，以「年金」领取为根本，结合现金价值来看生存总收益，推荐海保福瑞未来、海保福满满6号、星海赢家系列、利安青山版和青竹版。
生存总利益的对比排名，我们就看到这里，篇幅有限，不再对递增型和递减型的产品进行现金价值对比，感兴趣的可以加我微信咨询：18121238915
我们接着看养老金三角中的第三角「身故金」，虽然我们一直强调养老金是为了解决我们的养老需求，这笔钱就是专属为养老而准备的，如果人不在了，那这个需求也就随之消失了，这笔钱的使命也就达成了
但是我们人很多时候不会达到这么理性，担心买了年金，如果没领几年就走了，太亏了。（其实人都不在了，还想那么多身后事干嘛，偷笑…）
03 「身故利益」对比
身故金就是人不在了，保险公司给身故受益人一笔钱，这个受益人一般是孩子、配偶或父母。
养老年金产品，在年金领取前，身故金一般赔付已交保费或现金价值这两者中的较大者，所以肯定不会赔，我们就不做过多讨论了，主要看年金领取后的身故金赔付。
文章开头我们就说过，养老年金中的三笔钱：领取金额、现金价值、身故金，不可能同时都高，看下图就一目了然了：
之前在年金领取排名中靠前的，现在都下沉到底部了，说明产品是砍掉了身故金这一角，补贴到了生存利益上。
如果真的放不下身故金这一角，那我们就走“中庸之道”，推荐中荷今生有约（臻享版）。
再后退一步，保证拿回保费，可选范围就扩大了，海保福瑞未来计划一、星海赢家（青鸾版）计划二和利安青竹2号计划一，这三款都可以考虑。
如果可以接受一点保费的亏损，来提高生存收益，海保福满满6号、海保福瑞未来计划二、利安青山版计划一、星海赢家（火凤版）计划一都可以选择。
最后就是海保福瑞未来计划三和星海赢家（青鸾版）计划三，这两款产品开始领取后，身故金为零，就很适合丁克、单身，或者不考虑财富传承的人群。
如果你和我也想买这种高领取、高现价的产品，身故金的这个遗憾也不是完全没有办法解决的，合理的保单构架设计，投、被、受三者的关系设置好，就可以在最后把0身故金变成现金价值拿回。
办法就是，在投保的时候，如果被保险人自己就是投保人，可以设置第二投保人，或者在60岁开始领取年金后，把投保人更改成孩子，这样就可以在身体非常不乐观的时候，让投保人退保，拿回现金价值。
另一个风险就是人突然猝死或者因意外突然走了，这种被保险人不在了，目前的操作也是投保人立即申请退保，可以拿回现金价值。
但是这个操作保险公司以后会不会堵上，也是有可能的，所以另一种措施就是开始领取年金后，配一份同等利益的意外险，来弥补这种突发身故导致的利益损失。
第三、我的专业建议
上结论吧。
平准式高领取的年金险前5名：海保福瑞未来计划三、海保福裕未来福满满6号计划二、海保福瑞未来计划二、利安青山版方案一、星海赢家（青鸾版）计划三。
但是上述海保人寿三款产品销售地区很有限，不在销售地区的可以选择利安青山版方案一和星海赢家计划三。
同时如果考虑养老社区等增值服务，那就选复星保德信星海赢家计划三，如果是自己给自己买，记得设置第二投保人，或者到领取年龄更改投保人。
如果怕麻烦，想要身故金万无一失不亏本，选择星海赢家（青鸾版）计划二（保证领回保费）。
以上数据测算均以“35岁女性，每年交10万，交5年，60岁开始领钱”计算，不同的年龄、性别、缴费方式都会影响收益。