2024 年我国离婚率攀升至 3.1‰，家庭财产分割成为焦点。
理财险作为家庭资产配置的重要组成部分，其归属问题常成为离婚财产分割的争议焦点。
根据《民法典》第 1062 条，婚姻期间购买的理财险若未明确指定受益人，可能被认定为夫妻共同财产。
但通过合理规划（如指定子女为受益人、婚前趸交等），可有效规避分割风险。
下面奶爸也将解析理财险在离婚中的法律属性，并给大家推荐几款优质理财险，助您守护家庭财富安全。
1、判定是否属于夫妻共同财产的核心标准
1.婚前购买
若理财险在婚前投保且保费全部由个人财产支付，认定为个人财产，离婚时不参与分割。
例如，一方用婚前积蓄购买的理财险，
即使婚后产生收益，本金仍属个人所有，但收益部分可能因婚姻期间的“混同”属性被要求分割。
2.婚后购买
婚后以夫妻共同财产投保的理财险，无论缴费方式（如工资、投资收益等），其现金价值及收益均属于共同财产。
例如，夫妻用婚后存款购买的年金险，其积累的现金价值需按共同财产处理。
3.特殊情形
指定受益人：若保险合同明确指定受益人为子女或其他第三人，保险金不作为夫妻共同财产。
人身损害赔偿：因意外伤害获得的保险金，属于个人财产。
婚前财产转化：婚前个人财产购买的理财险，若婚后未与共同财产混同且未变更受益人，仍属个人财产。
2、离婚时的分割方式
1.协商处理
双方可约定退保分割现金价值，或由一方继续持有保单并给予另一方现金补偿。
例如，一方保留保单，按当前现金价值的50%支付对方折价款。
2.法院判决
若协商不成，法院通常按以下原则处理：
婚后共同财产投保：
按现金价值均分，或根据缴费贡献、家庭责任等因素调整比例。
婚前个人财产投保但婚后续交保费：
个人财产部分归投保人，共同财产缴纳的保费及对应收益需分割。
收益归属：
婚后产生的分红、利息等收益，原则上按共同财产分割。
3、典型案例参考
案例1：婚前投保，婚后未续费
A在婚前用个人存款购买某理财险，婚后未追加保费。
离婚时，B主张分割收益。
法院判定：本金属A个人财产，但婚后产生的分红因涉及夫妻共同生活成本，需按一定比例补偿B
案例2：婚后共同投保，指定子女为受益人
C和D婚后用共同存款购买理财险，指定受益人为子女。
离婚时，C要求分割保单。
法院判定：保险金属子女个人财产，不参与分割，但保单现金价值可作为共同财产处理。
总的来说，
理财险的分割并非简单的“一刀切”，需结合法律规定与实际情况综合判定。
建议在离婚前咨询专业律师，通过财产协议、保单变更等方式降低风险。
在利率下行周期中，理财险凭借安全性与收益性的平衡，成为家庭资产配置的重要工具。
1、增额终身寿险：长期稳健增值
1.阳光人寿鑫享阳光（菁英版）
作为大公司旗舰产品，鑫享阳光（菁英版）以“高保额+快增值”为核心亮点。
其有效保额按年复利2.5%递增，身故赔付根据年龄分段设计：
18-40岁赔付1.6倍已交保费、现价或保额三者取大；41-60岁为1.4倍；61岁后为1.2倍。
回本速度行业领先，5年缴费第5年现价即超保费，10年缴费第9年回本。
还提供养老社区对接权益，累计保费30万可享旅居服务，100万可锁定长居资格，兼顾财富传承与品质养老需求。
2.爱心人寿守护神2.0（尊享版）
作为市场收益标杆，守护神2.0（尊享版）长期IRR接近2.45%，短期缴费优势显著：
趸交/3年/5年缴费均在第5年现价超保费，10年缴费第9年回本。
身故保障覆盖全年龄段，18岁前身故赔付已交保费或现价取大，18岁后根据缴费阶段动态调整。减保规则宽松，满5年后每年可减保20%基本保额，支持保单贷款。
投保门槛低至5000元，最高70岁可投，适合预算有限但追求长期稳健收益的家庭。
2、养老年金险：精准规划退休现金流
1.复星保德信星海赢家（青鸾版）
以“高领取+灵活规划”著称，星海赢家（青鸾版）提供三种领取计划：
计划一保证领取20年，计划二终身有现价，计划三兼顾高领取与祝寿金。
以30岁女性年交30万、5年缴费为例，55岁起每年可领8.48万元，99岁额外给付150万已交保费，106岁满期再领84.8万。
保费达标可对接星堡养老社区及旅居服务，实现“保单+养老”双重保障。
2.海保人寿福裕未来
主打“快回本+多功能”，福裕未来现价增长速度行业罕见：
30岁女性年交5万、5年缴费，第6年现价即超25万本金。
60岁起每年领取2.2万元（月领1800元），保证领取10年或保费返还。
支持减保（满5年后每年20%保额）及保单贷款，可灵活应对教育金、婚嫁金等需求。
若通过第二投保人功能指定子女为受益人，资金可传承至下一代，兼顾强制储蓄与财富规划。
2、分红险：浮动收益潜力大
1.中意人寿一生中意尊享版
以“双股东背景+高分红潜力”为核心优势。
其保证利益部分IRR约1.8%，分红演示利益可达3.1%，长期持有IRR接近3.3%
以0岁男宝趸交50万为例，
第4年现价超保费，第25年含红利IRR突破3%，90岁时总利益可达900万（约18倍保费）。
支持第二投保人、年金转换，兼顾财富传承与养老规划。
公司投资能力强（2024年收益率8.46%），适合能接受浮动收益的人群。
2.中英人寿福满佳2.0
具有“高保底+灵活分红”特色，保底IRR最高1.88%，分红演示IRR达3.1%。
新增75岁前重大自然灾害意外身故额外赔付（最高500万），支持4种红利领取方式（现金领取、交清增额等）。
以30岁女性年交10万、5年交为例，第30年保底现价80.2万（IRR1.7%），含红利可达117.6万（IRR3.1%）
中英人寿分红实现率长期超100%，且公司偿付能力充足，连续8年风险评级A类。
理财险既是家庭财富的 “稳定器”，也是潜在的 “防火墙”。
通过科学配置（如选择增额终身寿险指定受益人、婚前投保年金险等），既能享受复利增值，又可在法律框架内保障个人权益。
投保前也可以咨询专业律师与保险顾问，根据婚姻状态、资产结构制定个性化方案，让保险真正成为守护幸福的盾牌。
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